Er zijn in Nederland drie hoofdvormen van hypotheken die je als starter kunt afsluiten. Hieronder leggen we ze kort en duidelijk voor je uit.

• Annuïteitenhypotheek

Je maandlast blijft (bij een vaste rente) elke maand hetzelfde. In het begin los je weinig af en betaal je veel rente, later draai je dat juist om. Goed voorspelbaar én populair bij starters.

• Lineaire hypotheek

Je betaalt elke maand een vast bedrag aan aflossing + rente over wat er nog openstaat. Daardoor daalt je maandlast elke maand een beetje. In totaal ben je meestal goedkoper uit, maar je maandlasten zijn in het begin wel hoger.

• Aflossingsvrije hypotheek

Je betaalt alleen rente, geen aflossing. Daardoor zijn je maandlasten laag, maar aan het einde van de looptijd moet je de hele hypotheek in één keer terugbetalen (bij verkoop, met spaargeld of een nieuwe lening).

Let op: deze vorm kun je alleen afsluiten tot maximaal 50% van de woningwaarde en de rente is voor starters niet aftrekbaar

Een starterslening is een extra steuntje in de rug als je nét niet genoeg kunt lenen voor je eerste huis. Het is een aanvullende lening van de gemeente bovenop je gewone hypotheek.

• Goed om te weten:
  – De eerste drie jaar betaal je geen rente en geen aflossing
  – Daarna ga je (pas als je inkomen het toelaat) wel aflossen
  – Je sluit de staarterslening af via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn)
• Niet elke gemeente biedt het aan en soms is het potje van de gemeente op. Wij kunnen je hier alles over vertellen.

Ja, dat kan. De bekende ‘jubelton’ bestaat niet meer, maar er zijn nog steeds manieren waarop je ouders je een zetje kunnen geven.

Denk aan een kleinere schenking of een familielening. Je leent dan van je ouders en je ouders schenken de betaalde rente en aflossing jaarlijks terug. Dit noemen we een schenk – leen constructie.

Bij enkele banken kunnen ouders meetekenen waardoor je meer mag lenen.

Als starter op de woningmarkt heb je bijna altijd eigen geld nodig. Dat komt omdat je maximaal 100% van de woningwaarde mag lenen. Alles wat daarboven komt zoals kosten koper, moet je dus zelf betalen.

Wat zijn die kosten dan precies?

Gemiddeld moet je rekening houden met rond de 2 tot 4% van de koopsom. Dat komt onder andere door:

• Overdrachtsbelasting (meestal 2%, maar starters tot 35 jaar kunnen vrijstelling krijgen)
• Notariskosten
• Advies- en bemiddelingskosten
• Taxatie
• NHG-kosten (bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie)

Ja, een studieschuld heeft invloed op je maximale hypotheek. Banken kijken bij het berekenen van je leencapaciteit naar je maandelijkse verplichtingen. En daar valt je studieschuld onder, ook als je ‘m (nog) niet aflost.

Hoeveel invloed het heeft, hangt af van het leenstelsel waar je onder valt:

• Oud stelsel (voor 2015): hogere maandlast = minder lenen
• Nieuw stelsel (vanaf 2015): lagere maandlast = iets meer ruimte

Banken rekenen dus niet met het openstaande bedrag, maar met een wettelijke maandlast op basis van het oorspronkelijke leenstelsel.

Bij BRUT kijken we naar het totaalplaatje. Heb je een studieschuld? Dan rekenen wij exact voor je uit hoeveel je kunt lenen op basis van de meest actuele regels én jouw persoonlijke situatie. En vaak is er meer mogelijk dan wat online rekentools laten zien.

Je maximale hypotheek hangt af van meerdere factoren:

• Je inkomen (vast, flexibel, ondernemer)
• Eventuele schulden (zoals een studieschuld of private lease)
• De rente op het moment van afsluiten
• Of je alleen of samen koopt
• En of je kiest voor een hypotheek met of zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Veel mensen berekenen hun maximale hypotheek via een online rekentool. Dit is handig, maar vaak niet het hele verhaal.

Misschien kun je meer lenen dan je denkt of is het juist slimmer om iets minder te lenen. In een gratis gesprek lopen we alles met je door.