Er zijn in Nederland drie hoofdvormen van hypotheken die je als starter kunt afsluiten: de annuïteitenhypotheek, de lineaire hypotheek en de aflossingsvrije hypotheek. Elke vorm heeft z’n eigen voor- en nadelen. Welke het beste past, hangt af van jouw inkomen, toekomstplannen en hoe stabiel je maandlasten mogen zijn.

Annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek blijft je maandlast (bij een vaste rente) elke maand gelijk. In het begin betaal je vooral rente en los je weinig af, later draai je dat om. Het grote voordeel: voorspelbare kosten en de zekerheid van een vast bedrag per maand. Daarom kiezen veel starters voor deze vorm.

Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af en betaal je rente over het resterende schulddeel. Daardoor dalen je maandlasten elke maand een beetje. Je bent in totaal vaak goedkoper uit, maar de eerste jaren betaal je wel wat meer. Deze vorm past goed bij mensen die hun inkomen zien groeien.

Aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente, geen aflossing. Je maandlasten zijn dus laag, maar aan het einde van de looptijd moet je de hele lening in één keer terugbetalen — bijvoorbeeld bij verkoop of met spaargeld. Voor nieuwe hypotheken mag deze vorm maximaal 50% van de woningwaarde bedragen, en de rente is voor starters niet fiscaal aftrekbaar.

Bij BRUT leggen we helder uit wat bij jouw situatie past. We kijken naar je inkomen, toekomstplannen en woonwensen, zodat je een hypotheek kiest die goed voelt — nu én over twintig jaar. Wil je weten welke vorm voor jou slim is? Bel, app of plan een gratis gesprek.

Een starterslening is bedoeld om je net dat extra duwtje te geven als je voor het eerst een huis wilt kopen maar nét niet genoeg kunt lenen met een gewone hypotheek. Het is een aanvullende lening van de gemeente bovenop je hypotheek bij de bank. Zo kun je tóch dat ene huis kopen, zonder dat je meteen hogere maandlasten hebt.

De starterslening wordt verstrekt via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) en bestaat uit twee delen: een lening met rente en een lening zonder rente. De eerste drie jaar betaal je geen rente en geen aflossing, zodat je woonlasten laag blijven. Na die periode kijkt SVn opnieuw naar je inkomen. Kun je de lasten dragen, dan begin je met aflossen en rente betalen. Lukt dat nog niet, dan kan de rentevrije periode worden verlengd.

Goed om te weten:

• Je sluit de starterslening af via je gemeente en SVn.
• De eerste drie jaar betaal je geen rente of aflossing.
• Niet elke gemeente biedt de regeling aan, en soms is het budget tijdelijk op.
• De lening helpt om het verschil te overbruggen tussen wat je wilt kopen en wat je kunt lenen.

Een starterslening kan dus nét het verschil maken tussen huren en kopen. Bij BRUT kijken we graag of jouw gemeente deze regeling aanbiedt en wat dat concreet betekent voor jouw situatie. Wil je weten of je in aanmerking komt? Bel, app of plan een gratis gesprek. Dan zoeken we het samen uit.

Ja, je ouders kunnen je nog steeds helpen bij het kopen van een starterswoning. Ook al bestaat de zogeheten ‘jubelton’ niet meer. Er zijn verschillende manieren waarop ze kunnen bijdragen, afhankelijk van hun financiële ruimte en jouw situatie. Denk aan een eenmalige schenking, een familielening of zelfs het meetekenen bij de hypotheek. Zo kun je nét dat extra zetje krijgen om je eerste huis te kopen.

Bij een familielening leen je geld van je ouders in plaats van van de bank. Je spreekt samen een rente en looptijd af, en legt dat schriftelijk vast. Die rente mag marktconform zijn, maar hoeft niet hoog te zijn. Ouders kunnen er bovendien voor kiezen om de rente jaarlijks terug te schenken. Zo blijft de lening fiscaal netjes geregeld, maar houd je de maandlasten laag. Dit heet ook wel een schenk-leenconstructie. Belangrijk is dat de afspraken duidelijk op papier staan en aansluiten bij de regels van de Belastingdienst.

Andere manieren waarop ouders kunnen helpen:

• Een eenmalige schenking (binnen de jaarlijkse vrijstelling).
• Een familielening met teruggeschonken rente.
• Meetekenen bij de hypotheek, zodat je meer kunt lenen.

Elke vorm heeft eigen fiscale en financiële spelregels. Bij BRUT leggen we helder uit wat in jouw geval slim is en hoe je dit veilig en eerlijk kunt regelen met je ouders. Wil je weten welke mogelijkheden er voor jullie zijn? Bel, app of plan een gratis gesprek. Dan kijken we het samen rustig door.

Als starter heb je bijna altijd eigen geld nodig om een huis te kopen. Je mag namelijk maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Alles wat daarboven komt (zoals de kosten koper) moet je dus zelf betalen. Die extra kosten kun je niet meefinancieren in je hypotheek. Denk aan overdrachtsbelasting, notariskosten en advieskosten. Hoeveel dat precies is, verschilt per situatie, maar gemiddeld ligt het tussen de 2% en 4% van de koopsom.

Een voorbeeld: koop je een woning van €300.000, dan heb je ongeveer €6.000 tot €12.000 aan eigen geld nodig om de bijkomende kosten te betalen. Soms wat minder, bijvoorbeeld als je in aanmerking komt voor vrijstelling van overdrachtsbelasting. Starters tot 35 jaar betalen namelijk geen overdrachtsbelasting, zolang de woningwaarde onder een bepaalde grens blijft (in 2025 is dat €525.000). Dat scheelt al snel duizenden euro’s.

De kosten die je meestal zelf betaalt:

• Overdrachtsbelasting (2%, tenzij je vrijstelling krijgt als starter).
• Notariskosten voor de leverings- en hypotheekakte.
• Advies- en bemiddelingskosten voor je hypotheek.
• Taxatiekosten om de woningwaarde vast te stellen.
• Eventuele kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Bij BRUT rekenen we precies voor je uit hoeveel eigen geld je nodig hebt en waar je mogelijk kunt besparen. We leggen het stap voor stap uit, zonder vaktaal of kleine lettertjes. Wil je weten hoeveel jij nodig hebt voor je eerste huis? Bel, app of plan een gratis gesprek. Dan zetten we het helder voor je op een rij.

Ja, een studieschuld heeft invloed op de hoogte van je maximale hypotheek. Banken kijken namelijk niet alleen naar je inkomen, maar ook naar je maandelijkse financiële verplichtingen. Een studieschuld telt daarbij mee, ook als je op dat moment niets aflost. De reden: de bank wil inschatten hoeveel ruimte er overblijft voor je woonlasten zonder dat je financieel in de knel komt.

Hoeveel invloed de studieschuld precies heeft, hangt af van het leenstelsel waaronder je valt. Bij het oude stelsel (voor 1 juli 2015) rekent de bank met een zwaardere weging, omdat de maandlast hoger ligt. Bij het nieuwe stelsel (vanaf 2015) zijn de maandlasten lichter, waardoor je iets meer kunt lenen. Sinds 2023 gebruiken banken standaard een wettelijke rekentool waarin niet het openstaande bedrag telt, maar een fictieve maandlast die hoort bij jouw studieschuld en het bijbehorende stelsel. Daardoor maakt het uit wanneer je bent gaan lenen bij DUO.

In het kort:

• Een studieschuld verlaagt je maximale hypotheek, omdat banken rekening houden met je maandlasten.
• Het maakt uit of je onder het oude (voor 2015) of nieuwe leenstelsel (vanaf 2015) valt.
• De bank rekent met een vaste maandlast op basis van je oorspronkelijke schuld, niet met wat je nu nog open hebt staan.

Bij BRUT kijken we verder dan de standaard rekentool. We berekenen op basis van de actuele regels van de Belastingdienst en DUO precies wat er in jouw situatie mogelijk is. Zo weet je wat je écht kunt lenen, met of zonder studieschuld. Wil je dat we het samen doornemen? Bel, app of plan een gratis gesprek. Dan rekenen we het direct voor je uit.

Je maximale hypotheek hangt af van verschillende factoren, zoals je inkomen, eventuele schulden, de actuele hypotheekrente en of je alleen of samen koopt. Ook zaken als de looptijd van de lening, het type hypotheek en of je kiest voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) spelen mee. NHG kan bijvoorbeeld zorgen voor een lagere rente en extra zekerheid voor jou én de bank.

De belangrijkste factor blijft je inkomen. Banken kijken naar je bruto jaarinkomen, eventuele vaste toeslagen en je vaste lasten, zoals een studieschuld of private leasecontract. Hoe hoger je inkomen en hoe lager je maandelijkse verplichtingen, hoe meer je kunt lenen. Daarnaast bepaalt de hypotheekrente op het moment van afsluiten wat er maximaal haalbaar is — een lagere rente betekent dat je meer kunt lenen bij hetzelfde inkomen.

Wat beïnvloedt je maximale hypotheek:

• Je inkomen (vast, flexibel of als ondernemer).
• Eventuele schulden, zoals een studieschuld of leasecontract.
• De actuele hypotheekrente.
• Of je kiest voor NHG.
• Of je alleen of samen koopt.

Online rekentools geven een goede eerste indruk, maar vertellen niet het hele verhaal. Vaak kun je iets meer lenen dan je denkt, of is het juist slimmer om wat ruimte over te houden. Bij BRUT rekenen we alles persoonlijk voor je door en kijken we verder dan de standaardformule. Wil je weten wat jouw maximale hypotheek écht is? Bel, app of plan een gratis gesprek. Dan maken we het helder en inzichtelijk.