Ouders helpen bij de aankoop van een woning? 4 misverstanden die je geld kunnen kosten

Een eerste woning kopen is voor veel starters lastiger dan ooit. De huizenprijzen zijn hoog, eigen spaargeld is vaak niet voldoende en het aanbod blijft beperkt. Daarom krijgen steeds meer starters hulp van hun ouders of andere familieleden.

Toch merken wij bij BRUT dat er veel onduidelijkheid bestaat over wat wel en niet mogelijk is. Veel mensen denken dat de mogelijkheden beperkt zijn, terwijl er in de praktijk vaak veel meer kan dan verwacht.

Wil je als ouder helpen bij de aankoop van een woning? Of ben je starter en vraag je je af welke opties er zijn? Hieronder bespreken we de vier meest voorkomende misverstanden.

1. “De jubelton is afgeschaft, dus mijn ouders kunnen mij niet meer helpen.”

Dit is misschien wel het grootste misverstand.

De belastingvrije jubelton bestaat inderdaad niet meer, maar dat betekent niet dat ouders geen financiële ondersteuning meer kunnen bieden. Er zijn nog steeds verschillende mogelijkheden om een kind te helpen bij de aankoop van een woning.

Denk bijvoorbeeld aan:

• een jaarlijkse belastingvrije schenking;
• een eenmalige schenking;
• een familiehypotheek of familielening;
• een combinatie van schenken en lenen;
• ondersteuning vanuit de overwaarde van de eigen woning.

Welke oplossing het beste past, hangt volledig af van de financiële situatie van zowel de ouders als de starter. Daarom is een persoonlijk advies belangrijk.

2. “Een familielening zorgt altijd voor een lagere maximale hypotheek.”

Dat hoeft helemaal niet.

Een familielening kan invloed hebben op de maximale hypotheek, maar dat is afhankelijk van hoe de lening wordt ingericht. In sommige situaties is de impact beperkt en soms zelfs helemaal niet aanwezig.

Onder andere deze zaken spelen een rol:

• de hoogte van de lening;
• de afgesproken rente;
• de looptijd;
• de manier van aflossen;
• de afspraken die schriftelijk zijn vastgelegd.

Daarnaast gelden er fiscale regels wanneer een familielening wordt gebruikt voor de aankoop van een eigen woning. Een goede leenovereenkomst is daarom essentieel.

Bij BRUT bekijken we vooraf hoe een familielening het beste kan worden ingericht. Zo voorkom je verrassingen tijdens de hypotheekaanvraag.

3. “Alleen ouders met veel spaargeld kunnen helpen.”

Ook dat klopt niet.

Veel ouders beschikken misschien niet over een groot spaarsaldo, maar hebben door de stijgende huizenprijzen wél een flinke overwaarde op hun woning opgebouwd.

In sommige situaties kan die overwaarde worden gebruikt om een kind financieel te ondersteunen bij de aankoop van een huis. Bijvoorbeeld door een schenking, een lening of een andere passende constructie.

Daarom kijken wij altijd naar het complete financiële plaatje. Niet alleen naar het spaargeld, maar ook naar de woning, het inkomen en de toekomstplannen. Juist daardoor blijken er vaak meer mogelijkheden te zijn dan vooraf werd gedacht.

4. “Als het financieel geregeld is, is alles goed.”

De financiële kant is belangrijk, maar zeker niet het enige waar je rekening mee moet houden.

Wanneer ouders een kind helpen bij de aankoop van een woning, ontstaan er vaak ook juridische en fiscale vragen.

Bijvoorbeeld:

• Heeft de schenking gevolgen voor een toekomstige erfenis?
• Hoe voorkom je discussies met broers of zussen?
• Wat gebeurt er als de woning later wordt verkocht?
• Wat als de relatie van de koper eindigt?
• Hoe leg je afspraken goed vast?

Door deze onderwerpen vooraf te bespreken en de afspraken goed vast te leggen, voorkom je veel problemen in de toekomst.

Welke mogelijkheden zijn er als ouders willen helpen?

Iedere situatie is anders. Daarom bestaat er geen standaardoplossing.

Afhankelijk van de financiële situatie kan gekozen worden voor:

• een schenking;
• een familielening;
• een combinatie van schenken en lenen;
• het benutten van de overwaarde van de woning;
• of een andere maatwerkoplossing.

Het is belangrijk om niet alleen naar de maximale hypotheek te kijken, maar ook naar de fiscale gevolgen, de maandlasten en de wensen van de hele familie.

BRUT denkt verder dan alleen de hypotheek

Bij BRUT kijken we verder dan alleen hoeveel je kunt lenen. We brengen de volledige financiële situatie van zowel de starter als de ouders in kaart en onderzoeken welke oplossing het beste past.

Daarbij letten we niet alleen op de hypotheek, maar ook op de fiscale regels, de juridische afspraken en de financiële gevolgen voor de toekomst. Zo weet iedereen precies waar hij of zij aan toe is en voorkom je verrassingen achteraf.